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监管窗口指导下线之后 民营银行智能存款“躲猫猫”
2019-02-24 15:10:12 来源：经济观察报
2018年年底，民营银行推出的揽储神器智能存款，在合规与否的谈论热度中引发了监管关注而被“窗口指导”。
随后，部分民营银行相关的智能存款业务或限量限时发售或悄然下线，不过据记者采访了解，民营银行智能存款在上演“躲猫猫”玩法。
一位热衷零钱理财的消费者林浩告诉了记者他“巧遇”该款高收益产品的经过。一家华东地区民营银行名义上称已下线“某某存”产品，但仍悄悄向新客户进行宣传，并承诺推荐新客户即可办理。
“躲猫猫”式揽存
“春节后，我在一家民营银行的网点办了张借记卡，当时做业务的人向我推荐了一款智能存款产品，利率接近4%”。平时关注理财市场的林浩感到一丝疑惑，因为部分民营银行曾悄悄下线了此款产品，重启时间并未公布。
林浩所说的职能存款，是一种由民营银行推出的创新型存款类产品，其本质上是定期存款，但引入“收益权转让”这一创新制度，使得智能存款具有高收益率、随时存取、存入当日计息等特点，受到用户的追捧。
针对林浩的疑问，上述这家华东地区民营银行业务人员表示：“这就是我行之前的一款智能存款产品，但只有通过后台操作，新用户才能看到。若未获得人工操作的新用户是无法享受的。”同时，这位业务人员坦言若是你家人或朋友有意向则可以手动添加至“产品可见”中。
林浩给记者展示的APP界面中，可看到“银行存款-央行监管”字样，他可见的智能存款彼时今日支取收益率在3.78%，起存额度分为三档，分别为50元、1千元、5万元，前者随存随取，后两者在满存额度内皆可领取包括电商卡在内的相关赠礼。
记者随后联系该民营银行客服电话，对方表示：“目前该款智能存款业务只有之前购买过的持仓老客户才能看到，面对新客户已经下架，目前无法查看亦无法购买。下线的原因是因相关部门下发通知不予上架，具体上线的时间和计划未知。”
据记者了解，多家民营银行通过调整智能存款产品实现每日销售限额管理，暂停存入只保存存量客户。
记者发现，诸如微众银行APP界面已不再推介智能存款产品，虽有链接可以点击但仅提供“取出”服务，无法“继续存入”。至于何时再上线，微众银行客服表示暂未接到通知。
另外，亿联银行、富民银行、梅州客商银行等民营银行也对相应的“定期存款”业务作出每日销售额度限制。其中，蓝海银行“蓝宝宝”、富民银行“富民宝”等产品均午夜时间开放额度申购，储蓄存款利率在4%-5%之间，记者隔天一早登陆界面发现部分产品已售罄。
振兴银行在今年2月初推出一款名为“振兴存2019002期”产品，该款产品是振兴银行面向个人客户推出的一款创新性现金管理类产品，客户存入每一笔振兴存均对应一笔银行定期存款作为基础资产，保证用户的本金安全。起存金额为100元，期限1年，满期综合利率为4.869%，提前支取利率仅为2.02%。不难看出，与智能存款相比，定期存款的利率和时间灵活度都已下降。
记者发现这两类产品的购买渠道比较多元，民营银行官网、京东金融、小米金融等机构网站和APP均有售卖。
当传统定期存款提前支取只能获得活期存款利息时，民营银行智能存款提前支取为何却能收获较高的收益率？其中的门道在于，银行通过将定期存款质押并将收益权转让给第三方合作机构，信托公司成了垫付利息的主要机构，底层资产就是三年或五年期的定期存款，从而做高收益率吸引投资者。
融360分析师杨慧敏向记者表示：“民营银行由于网点较少，知名度低，在揽储方面相比其他银行没有优势。所以民营银行之所以热爱此类产品，一是获客，二是缓解揽储压力。”
违规？
部分民营银行采取暂停销售或限量限价的形式，而上述民营银行的智能存款业务缘何玩起“躲猫猫”？
一位城商行理财业务人士告诉记者：“智能存款表现为存款资金，目前尚未有针对智能存款的监管文件出台。监管部门肯定也不想让摊子铺的太大，但是部分民营银行又不甘放弃这块利润，所以在打擦边球。”
2018年底，监管部门虽然没有明令叫停该业务，也未发布针对智能存款业务的处理办法，但通过窗口指导的方式让民营银行措手不及，未来可能会限量限价，利率也可能会降低。从部分民营银行的产品变化上可以看到改变方向。
根据《储蓄管理条例》第二十四条，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。但智能存款通过收益权转让绕开了《储蓄管理条例》的规定。目前智能存款属于银行法定存款，受到了存款保险制度的保护。
中信债券明明团队分析：“在利率市场化改革深入的大背景下，智能存款这一类探索利率市场化的产品并不违规，有一定发展空间。但考虑到互联网带来巨大流量，智能存款的快速扩张或将放大流动性压力，引发金融体系的不稳定，这也是央行进行窗口指导，要求限量限价却没有叫停的原因。未来随着智能存款市场的发展，相关监管规则仍需完善。”
除此之外，“一是，民营银行是定位于服务中小微企业和普惠群体，监管支持民营银行的发展；二是，此类智能存款的创新或是对利率双轨制逐渐统一的进一步尝试；三是，民营银行的此类产品体量较小，还不足以引起系统性风险。”杨慧敏告诉记者。
（应采访人要求，林浩为化名）
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