解码银行系金融科技公司新战局：大行抢跑布局

　　随着互联网系的金融科技公司快速崛起，银行也在不断加注自身的金融科技砝码。北京商报记者注意到，近日，建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)（7.190, -0.19, -2.57%）的金融科技子公司——建信金融科技有限责任公司已经输出专业技术，提供金融科技服务。据统计，招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)（31.490, -1.03, -3.17%）、兴业银行(行情601166,诊股)（17.370, -0.32, -1.81%）等多家股份制银行也已组建金融科技子公司，全面推进金融科技布局，而与之相对的是，中小银行在金融科技的布局更倾向于APP优化以及外部合作等方式。分析人士指出，随着行业转型升级的推进，银行尤其是大型商业银行设立独立的金融科技子公司或成趋势。

　　6家银行涉及

　　近年来，从向互联网巨头借力到独立化运营，成立金融科技子公司已成为商业银行当下的新潮流。自2015年以来，有兴业银行、招商银行、光大银行(行情601818,诊股)（4.170, -0.12, -2.80%）、建设银行和民生银行(行情600016,诊股)(港股01988)（6.460, -0.02, -0.31%）5家银行及平安集团布局了金融科技子公司，其中建设银行的入局，则意味着国有大行也加入了设立金融科技子公司的队列。

　　梳理这6家金融科技子公司的产品和服务内容发现，它们主要提供金融云服务、解决方案，并且大多遵循着由内到外的轨迹，即成立初期以服务本行集团及其子公司为主，随后逐渐扩展到同业中小银行、非银行金融机构、中小企业等，实现技术输出。作为首家布局金融科技子公司的国有银行，建设银行的发展路径也不例外，在该公司成立之初，建设银行董事长田国立透露，该行将打造完全市场化的金融科技力量，为同业、企业和战略伙伴提供领先的金融级IT服务。据悉，建行在构建“IT科技+场景金融+实体经济”的新型共享金融生态圈，目前，建行已与多家同业客户达成意向，提供金融科技服务。

　　兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（以下简称“兴业数金”）、招银云创（深圳）信息技术有限公司因为成立较早，也有了较为完善的金融云服务体系和产品。财报数据显示，截至2018年上半年，起步最早的兴业数金的金融云累计签约中小银行客户353家，客群结构包括村镇银行、城商行、农商行、联社及其他类型金融机构客户等。

　　根据平安金融壹账通官网最新数据显示，截至2018年底，该公司服务客户超过3300家，其中银行超590家、保险客户72家、投资客户107家、其他金融机构超2600家，实现了5家国有银行、12家股份制银行和数千家大中小银行，以及保险、投资和其他金融机构的服务全覆盖。

　　零壹研究院院长于百程表示，成立金融科技子公司，是银行立足未来推进科技银行战略的重要举措。成立独立的金融科技子公司，在制度、人才和激励等各方面可以更加灵活，更有利于科技实力的打造。在业务上，银行金融科技子公司首先都会服务于本行和业务合作方，其次也会将解决方案输出给中小银行机构等。

　　大行抢跑

　　值得注意的是，成立金融科技子公司仍是大型商业银行的“优势”，绝大部分银行尤其是中小银行仍需通过合作来布局金融科技。北京商报记者从一家位于南方的城商行获悉，该行目前没有成立科技子公司的打算，但是近几年都在积极开发金融技术来服务自身业务，同时也在和互联网公司合作开发。

　　一家城商行内部人士表示，金融科技子公司主要还是国有银行、头部银行布局更多。目前，中小银行在金融科技方面的布局，更多是一个App或是某些服务的优化。例如，对存量大数据的清理及开发，针对政府平台或国企的系统对接开发，客户管理系统、风险管理系统等子项目的开发。此外，也包括以App为代表的互联网平台建设，即所谓的网上营业厅；购买第三方成熟的技术等。

　　据了解，银行成立金融科技子公司，需要几方面的因素，包括银行本身的实力、科技战略和科技人才储备、业务与科技结合的深入程度等。而城商行、农商行等中小银行由于人才匮乏、在金融科技研发方面投入严重不足，导致运营成本较高，无法与大型银行相竞争，因此更多通过内部研发、寻找外部合作方等方式解决科技问题。

　　麻袋研究院高级研究员王诗强认为，大数据、云服务、人工智能等金融科技类业务开发需要大量的人力、物力，长时间地持续投入才能看见效果，而且失败的概率极大，而一般的中小银行根本无法支撑此类业务持续开展，因此目前只有少数几家银行成立金融科技子公司展业。

　　在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，中小银行自身的科技实力有限，对外科技输出的难度较大，没必要成立独立的金融科技子公司；对其他大中型银行而言，可能更聚焦于内部的金融科技转型，对外系统化输出的能力或意愿不足，因此设立金融科技子公司的积极性也不高。

　　仍是银行优选

　　在金融科技时代，商业银行如何利用科技激发自身活力、不断创新成为摆在面前的一大难题。可以预见，未来银行尤其是大型商业银行设立独立的金融科技子公司或成趋势。

　　其实，监管早就鼓励商业银行布局科技子公司。2016年4月，原银监会、科技部、央行联合发布《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，允许银行成立子公司从事科技创新创业股权投资。

　　业内人士指出，银行系金融科技子公司未来具有一定程度的发展优势。于百程表示，目前，在输出金融科技服务的公司类型可以分为银行系金融科技子公司、BATJ等互联网巨头系、专业第三方金融科技服务公司，前两类都具有提供综合性解决方案的能力，而银行对于金融业务的理解和市场资源方面具有明显的优势。

　　“金融科技本质上属于金融与科技的融合，既需要技术的积累，也要有对金融业务的理解和实践，在这方面，银行系金融科技公司具有独到的优势。”薛洪言表示，尤其随着金融强监管和从业机构持牌化，农商行和城商行成为金融科技输出的主要对象，银行系金融科技公司基于在业务层面的实践优势，相比金融科技巨头，具有差异化的优势。整体上看，金融与科技的融合仍处于初期阶段，尤其是区块链、人工智能等技术对于金融业态的渗透还很浅，未来仍有很大的发展潜力和空间，站在风口之上，银行系金融科技公司具有较好的发展前景。

　　在王诗强看来，银行设立金融科技子公司主要是降低自身运营效率、开拓新业务。据统计，截至2018年末，全国有3800多家中小银行，而这些银行急需金融科技类服务。银行系金融科技子公司与一般中小银行的合作阻碍较少，因此，部分银行系金融科技子公司会有很大的发展机会。在具体布局上，银行可能还是要充分利用自身的研发成果，比如成熟的技术系统、云服务、区块链技术、风控模型等输出给中小银行。