银行业开放又落一子！首张银行卡清算业务许可证诞生

　　首张银行卡清算业务许可证诞生，外资正式入局国内银行卡清算业务也将指日可待。

　　6月18日，央行发布消息称，2015年国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，明确银行卡市场全面实施准入管理。中国银联作为已获准在我国境内展业的银行卡组织，需满足相关准入条件，并凭原批准展业文件申请准入。根据《决定》、《银行卡清算机构管理办法》等有关规定，央行会同银保监会审查通过了中国银联的申请，特向其颁发《银行卡清算业务许可证》。

　　这就意味着，作为承担国内银行卡跨行交易转接清算职责的中国银联，从获准开展业务正式变成“持证上岗”。多位受访的业内人士对券商中国记者表示，首张银行卡清算业务许可证诞生，更大的意义在于为外资银行卡组织获准进入国内开展银行卡清算业务做铺垫。

　　2018年11月，央行会同银保监会审查通过了“连通（杭州）技术服务有限公司”（以下简称连通公司）提交的银行卡清算机构筹备申请，这是第一家外资背景的银行卡清算机构，也有望拿到国内第二张银行卡清算业务许可证。

　　银联全球发卡量累计超75亿张

　　为推进我国银行卡“联网通用”，2002年3月，经国务院同意，央行批准成立了中国银联股份有限公司，负责承担银行卡跨行交易转接清算相关职责。截至目前，国内银行卡清算业务一直是银联一家独大。

　　近期银联发布的《中国银行(行情601988,诊股)卡产业发展报告（2019）》显示，2018年银联网络转接交易金额占全球银行卡清算市场份额进一步提高，并继续保持全球第一。同时，银行卡发卡和受理规模进一步扩大，银联卡全球发行累计超过75.9亿张，银联卡全球受理网络已延伸到174个国家和地区，覆盖超过5370万家商户和286万台ATM。

　　由于此前我国银行卡清算业务只有银联一家在做，并无准入管理的概念。2015年《决定》的颁布，明确了银行卡市场全面实施准入管理，2016年颁布的《办法》更是明确境内外银行卡清算机构在依法取得银行卡清算业务许可证后，可专门从事银行卡清算业务。

　　对于正式获得银行卡清算业务许可证，中国银联方面表示，将严格遵守相关法律法规要求，确保银联卡清算业务基础设施安全、稳定、高效运行，切实防范清算风险，维护支付体系稳定，保护持卡人合法权益，联合产业各方共同开展支付科技创新和便民支付服务，为促进中国银行卡清算市场持续健康发展不懈努力。

　　此外，央行方面也表示，下一步，央行将继续遵循公开、公平、公正的原则，依法有序推进银行卡市场准入工作，持续完善银行卡市场监管体系，维护相关各方合法权益。

　　这家外资卡组织有望获得第二张许可证

　　由于银联此前已经在从事银行卡清算业务，多位受访人士，此次监管部门为银联颁发首张银行卡清算业务许可证，更大的意义是为了外资银行卡组织获准进入国内开展银行卡清算业务做铺垫。

　　“以前就银联一家做银行卡清算业务，也就无所谓是否有牌照。2015年颁布的《决定》明确了银行卡市场全面实施准入管理，意味着允许别的境内外银行卡组织来申请在国内开展同类业务，也就有了牌照的概念。”上海一银行业分析人士称。

　　根据《办法》，银行卡清算机构的准入分为筹备和开业两个阶段。申请人根据《办法》要求提交相关材料，央行将在受理之日起90日内作出批准或不批准的决定。筹备申请获得批准的申请人应当自批准之日起1年内完成筹备工作，申请人应在筹备期届满前提出开业申请。开业申请获得批准的申请人将同时获发开业核准文件和银行卡清算业务许可证，并应当在6个月内开业。

　　2018年11月，央行发布公告称，央行会同银保监会审查通过了连通公司提交的银行卡清算机构筹备申请。连通公司是美国运通公司在我境内发起设立的合资公司，并作为市场主体申请筹备银行卡清算机构、运营美国运通品牌。批准连通公司银行卡清算机构筹备申请是贯彻稳步扩大金融业双向开放政策要求的又一具体成果，是我国银行卡市场开放的重要一步。开放银行卡市场有利于为产业各方提供多元化和差异化的服务，培育公平竞争环境，构建合理稳健的产业结构，提升我国银行卡市场服务水平。

　　因此，根据《办法》，作为第一家外资背景的银行卡清算机构，连通公司将在今年11月之前提交开业申请，该公司也有望获得第二张银行卡清算业务许可证，并在不久的将来正式入局国内银行卡清算市场开展业务。

　　竞争者多了，刷卡费率会降吗？

　　国际卡组织对于进入中国市场“摩拳擦掌”多年，已在中国浸淫多年的Visa和Master等外资卡组织曾透露，对中国开放银行卡清算市场表示欢迎，期待早日在中国开展境内业务。据媒体报道，Visa和美国运通此前均向央行提交了银行卡清算机构筹备申请材料，而成立合资银行卡清算机构成为外资卡组织进入人民币清算市场的重要战略之一。

　　对银行卡市场全面实施准入管理，利于引入更多参与者进入，市场竞争下会利好消费者。对国内消费者来说，外资银行卡组织进入国内银行卡清算市场后，是否也会利于刷卡费率的降低呢？

　　恐怕很难。因为目前我国的银行卡刷卡费率已经远低于其他国际卡组织，短期再降的可能性并不大。

　　据了解，目前国内刷卡手续费平均费率仅为0.3%，远低于国外成熟市场平均2%的标准，大概只有美国的1/6到1/7。也正因为如此，虽然中国银联交易规模已经接近Visa，但是收入却相差甚远。

　　“常出国的人知道，境外消费用银联卡最实惠。与使用Visa、Master卡不同，用银联卡刷卡，还款时不用兑换外币，直接还人民币就可以，不需要承担消费金额1%-2%的货币转换费。这笔费用，银联一免就是十年。在目前低费率水平下，即使清算市场主体增多，恐怕相关费率也难有大的调整余地。”人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说。

　　此外，此前有担忧认为，外资卡组织进入我国银行卡清算市场，会影响我国金融基础设施的安全。不过，全面放开我国银行卡清算市场并不意味着降低安全防控要求。央行相关负责人此前强调，银行卡清算机构应当在境内建立符合国家及行业相关金融标准、安全要求的银行卡清算业务基础设施，满足国家信息安全等级保护要求，使用经国家密码管理机构认可的商用密码产品，确保其安全、稳定和高效运行。且不得将业务处理系统、风险管理系统、差错处理系统、信息服务系统及灾备系统等核心业务系统外包。