领跑者隐现 中小银行数字化转型面临生死破局

　　监管政策调整、大型银行业务下沉、互联网巨头冲击、年轻客户减少、客户活跃度低，说起近些年的这些挑战，每个中小银行的操盘者都会愁上心头。实力雄厚的大银行有大量的资源投入数字化转型，但中小银行却烧不起钱也找不到方向和人才，在越来越萎缩的市场份额面前，不少中小银行看到了不断迫近的危机，果断转向金融科技的怀抱，借助外脑打造武装，走出了差异化的发展道路，在银行业的转型浪潮中异军突起。

　　近期，金融科技独角兽、金融全产业链科技服务平台——金融壹账通携手中小银行互联网金融（深圳）联盟、埃森哲共同发布《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》（以下简称《报告》）中，其中列举了若干中小银行数字化转型的优秀案例。据悉，《报告》内容来源于金融壹账通服务590多家银行的一线实践，在与他们并肩战斗的过程中，金融壹账通发现了诸多市场痛点，并提出了成套打法。

　　（图：《报告》提出了中小银行转型金融科技的六大建议）

　　中小银行互联网金融（深圳）联盟执行副秘书长蒋骊军指出：“被访几十家中小银行整体金融科技水平得分为60.1分，表明处于发展的初期阶段，但中小银行在战略上的重视程度越来越高，基本接近70%“，这表明中小银行正在从”想做“变为”在做“，所以来看看先行者的经验，或许能给挣扎在困境里的中小银行提供更多的思路。

　　众邦银行——以“开放”破局的“第一人“

　　众邦银行作为民营银行，受制于“一行一店”的政策，难以在线下业务模式有所作为。但众邦银行通过应用金融科技打造的“开放平台”，却使其成功摆脱了“一行一店”的桎梏，成为民营银行中第一个开放银行。通过开放服务将虚拟网点、金融服务与合作伙伴深度结合，众邦银行不仅为客户提供了便捷的一站式场景化金融服务，还极大地降低了获客成本，开启了“以交易场景为依托，以线上业务为引领，以供应链为主体，以大数据风控为支撑”的特色化发展道路。

　　众邦银行的“开放平台”涵盖了供应链金融、投资、融资、账户与支付、大数据反欺诈及互联网风控等十余种服务，并形成了存款、贷款、结算、支付等单独的模块，可根据客户需求通过模块化API插入具体场景，与企业之间实现了完全连通。目前，众邦银行对接第三方支付公司25家，对接商户4000余家，支付交易额95亿，实现中收722万元。

　　广西北部湾银行——智能网点业务替代率高达90%

　　广西北部湾银行依托业务替代率高达90%的智能机具开设的新一代智能网点，打破了传统银行的隔窗交流，为客户带来更大便利的同时，还提供了更有温度、更具效率、更加精准的一站式、全方位金融服务，成为地方银行“机构不出县（区）、业务不跨县（区）”政策下的有力创新者，全面实现了服务营销优势的升级。

　　江苏紫金农商行——协同作战的智能风控“专家”

　　鉴于高端人才稀缺、产品创新能力弱的现状，江苏紫金农商行积极与第三方金融科技公司合作，以先进同业大数据风控经验为基础，构建了“科技＋风控”大数据智能风控体系，提高了全流程风控的精准度和有效性，成为农商行中的智能风控“专家”。比如，“紫金快E贷”产品融入第三方机构数据和反欺诈系统，对用户的第三方征信、通讯等实名认证数据进行参考，实施多维度丰富风控评分模型，可有效强化贷款风险甄别力度。

　　阳光村镇银行——智能客服让客户感觉“超级相关”

　　村镇银行资金筹集难、贷款风险高，但服务客户更难。阳光村镇银行以业务积累为基础，以科技创新为驱动，开发上线了阳光客户云系统，实现了银行客服从被动向主动的超级转变，让客户可享受有针对性的专属解决方案，大大提升了客户的服务体验，让客户形成了银行与其“超级相关”的感觉。

　　（图：阳光村镇银行通过打造智能客服大幅度提升了客户体验）

　　除了上述银行，北京银行(行情601169,诊股)、唐山银行、上海银行(行情601229,诊股)、中原银行、苏州银行、成都农商行等中小银行也实现了数字化的跨越式发展。细究这些银行成功进行科技转型的原因，都离不开背后外脑的支持。

　　凭借人工智能、大数据、区块链、云计算等前沿技术的优势，金融科技公司已经从帮助金融机构构建IT基础设施，逐渐深入到了渠道、营销、产品、风控、运营等应用层，成为中小银行数字化转型的“最好帮手”。《报告》显示，2018年，全球金融科技初创企业的融资总额增长超一倍，达到历史新高553亿美元，其中中国市场贡献了全球超过46%的投资额，仅金融壹账通一家公司就获得了7.5亿美元的融资，投后估值达75亿美元，充分显示出我国金融科技公司的活力和未来潜力。

　　在蓬勃发展的金融科技浪潮中，以金融壹账通、蚂蚁金服为代表的赋能型金融科技公司逐渐崭露头角，在一站式的服务上拥有无可比拟的优势。它们依托雄厚的科技实力和对金融业务的深入了解，可为中小银行提供覆盖渠道、营销、产品、风控、运营等的全流程解决方案，并可推动战略、生态、组织、数据、技术的全面“差异化”创新。

　　市场上的金融科技公司虽然众多，但能兼顾金融基因、科技实力和一线实践经验的公司却很少。以金融壹账通为例，基于平安集团30年的金融服务经验积淀，结合在人工智能、区块链、云平台以及生物识别四大核心科技，金融壹账通形成了独特的“业务+技术”双赋能模式，成为中小银行打造“差异化”整体解决方案的“强力推进器”。金融壹账通董事长兼CEO叶望春在《报告》发布时表示，金融壹账通脱胎于中国最大的综合金融集团之一，是最懂金融的科技公司，也是最懂中小银行的金融科技赋能公司，将全面助力中小银行跨越数字化转型的鸿沟。

　　金融壹账通通过在实战中积累的经验，精准把握各类金融机构需求，先后推出了直销银行、智能营销、智能风控、智能运营、智能供应链金融平台等一系列端到端的解决方案，可精准帮助中小银行实现零售、企业金融、金融市场等业务的数字化升级，而上述四个中小银行的成功转型也无一不是在金融壹账通的帮助下才得以实现。

　　打造“差异化”是金融壹账通为中小银行服务的支点，以其Gamma人工智能营销解决方案为例，该方案覆盖了银行网点内外、线上线下及数字营销的全维度营销场景，全面推动了银行营销体验、渠道、决策的变革；同时，Gamma应用的行为识别、阅读理解、多轮对话、语义搜索等黑科技，更是为中小银行升级个性化服务提供了强大支持，构建了“差异化”壁垒。

　　（图：金融壹账通智能供应链金融平台特点）

　　数字化转型已成为中小银行必破之局，在变革的紧要关头，先行者已经借助金融科技公司的赋能破旧立新，领先了其他中小银行“一手”。留给其他中小银行的时间已经不多，破局正在当下。