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央行出手了！存在这些银行的钱会有危险吗？
2019-01-10 07:50:12 来源：小司聊理财
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上个月，有粉丝问：“小司，微众银行的智能存款，不让存了，我放在里面的几万块钱会不会打水漂啊？”
前几天，又有粉丝问：“小司，现在苏宁银行的升级存怎么没有了？这种产品靠谱吗？”
今天，又又又有粉丝问：“小司，现在京东金融上的富民宝，怎么老是抢不到啊，以前都是随时都可以买的？”
先跟大伙说一下，升级存和富民宝也都属于智能存款，既然大伙比较关心这类产品，今天就来聊聊智能存款的前世今生。
什么是智能存款？
智能存款，顾名思义就是存款，但是跟传统存款比有创新。
创新点在哪里呢？
储户可以在享受定期存款的高额利息同时，还能做到随时支取。
以微众银行的“智能存款+”为例：
50元起存、随存随取。
它的利率是阶梯定价的，存的越久，利率越高。
只要存满1个月，支取利率就高达4%，存满5年利率达4.5%
反观国有商业银行定期存款3个月的利率为1.35%，三年的利率是2.75%，如果提前支取，利率只能按活期算，只有0.3%，少的可怜。
智能存款提前支取利率也能这么高，是怎么做到的呢？
主要是源于其运作模式有创新。
我以前段时间卖的非常火的富民宝为例，客户每买一笔富民宝，相当于在富民银行存入一笔五年期定期存款，如果客户提前支取，富民银行会把这笔定期存款收益权转让给其他金融服务机构，对银行来说，这笔定期实际上并没有流出，而是从A储户转移到了B储户，所以就可以做到提前支取利率比一般的活期存款利率高。
现在市面上大多数智能存款的最长存款期限是5年，利率普遍在4.5%以上，而国有商业银行5年期定期存款利率很少有达到4%的，为什么会差这么多呢？
主要还是看背后的发行主体，智能存款几乎都是民营银行发行的，民营银行小门小户，网点也少，自古就有吸储困难的痛点，所以想要吸引大家存款，利息就得给高点。
另外在贷款对象上，民营银行跟国有银行也有区别，国有银行都是贷给国企，大企业，因为安全，所以利息就低。而民营银行更多是贷给小微企业和个人，风险大，利率也高，所以他们有这个利润空间去给储户更高的存款利率。
关于智能存款的大概情况，相信大家已经了解了，我们回到刚开始网友的问题，网友们说的没错，现在智能存款确实受到了一定的限制，要么下架，要么被限制发售规模。
原因是，前段时间央妈把他们约去喝了个茶。
具体聊得什么？我们并不晓得，但是从结果上也能猜得出到底聊了什么？
央妈对智能存款的态度，我猜是又爱又恨，如果只是单纯恨的话，一纸通知叫停不就完了吗？但是央妈并没有这么干！
智能存款之所以受到大家的欢迎，说明市场真有需要，弥补了国有商业银行不能服务到的空白。一方面让老百姓(603883,诊股)(603883,股吧)能获取更高的资本收益，另一方面还能解决部分小微企业的融资需求，挺好的事，所以央妈爱它。
恨的地方在哪里呢？
现在还没有明确的文件来监管智能存款这个新物种，在没有监管层指导的情况下，迅速做大体量，难免让央妈有些尴尬，也会给监管带来一定的难度。
另外，你们把利率定的那么高，让其他国有银行怎么办，虽然是利率市场化，但是也得稍微遵守一下行业的自律规则吧。
所以，央妈很生气啊！
当然生气归生气，这两点不能作为限制他们的理由，其实真正让央妈担心的是潜在的流动性风险。
现在民营银行插上了互联网的翅膀，势力范围急剧扩大。智能存款基本都在网上销售，传统的线下银行，比如重庆的富民银行、吉林的亿联银行，把产品搬到京东金融上后，它的销售范围一下子从辐射一个城市扩大到了辐射全国几亿人。
这个时候就容易出问题，因为民营商业银行自身没有太大的实力去应对潜在挤兑而产生的流动性风险。
再比如腾讯的微众银行、阿里的网商银行、苏宁银行，这些本身就是线上银行，他们发行的产品也是面向全国用户，他们自身也没有太大实力去应对潜在的流动性风险。
所以央妈把他们约去喝茶，让他们不要玩的太大，要控制规模，要注意风险，我认为是对的。
那是不是意味着，这类产品风险很大，不能买呢？
非也！
智能存款本质就是银行存款，根据《存款保险条例》：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
所以50万以下的存款，大胆存，保本保息，没有问题。
但是有可能出现流动性风险。
因为你要提前支取，银行就要给你找接盘的金融机构。
如果以后存钱的人变多了，像你一样提前支取的人也多了，而银行又不能及时找到足够多的第三方机构去接手。
这个时候，你就做不到灵活支取，就得等，等到有机构来接手，灵活支取的智能存款，就会变得不那么灵活了，这就是所谓的流动性风险，但本金还是安全的，利息也不会差事。
知道了智能存款的前世今生后，这类产品能不能买，相信大家心里都有数了，有兴趣了解的朋友，我罗列了市面上部分产品的情况，供大家参考。
本文首发于微信公众号：小司聊理财。
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