使用“扫一扫”即可将网页分享至朋友圈。
网商银行新董事长新亮相 为小微企业贷款可以忍受5%不良率
2019-06-25 10:35:04 来源：券商中国
“面对广袤的草原还是想用挑水的办法给草原浇水是不可能的，必须要建立一个灌溉系统。”6月24日，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相，从10年前阿里小贷创建人员到去年11月底回归蚂蚁金服，他仍然坚持当今需技术创新推动金融发展，尤其是弥补分散、体量小、无抵押物、信贷流动性要求高的普惠金融不到位。
胡晓明透露，3年时间，网商银行服务的小微企业数量翻了10倍，网商银行“310”模式（3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入）已复制到50家金融机构，未来还将开放给更多同行，“今天对于网商银行、对于支付宝，就是希望建这样的一套信贷的灌溉系统。”
同时，他称，以技术为手段、以数据为资源，小微企业贷仍大有文章可做，“为小微企业我能容忍的不良率是5%，今天才1%，还差得远。”2018年，网商银行不良贷款率为1.3%，相比2017年末的1.23%有所上升。
户均授信仅3万元，小微贷款累计发放超3万亿元
6月24日，央行、银保监会首次发布中国小微企业金融服务白皮书，其中专门一章“强化金融科技运用”中提到，针对内部信息系统多头连接、资金流与信息流割裂等问题，如何积极探索运用人工智能技术、整合内部数据资源，创新线上金融产品和服务模式，有效提升小微企业金融服务获得感和便捷度？
该白皮书列举了银行业实践，工商银行(601398,诊股)“经营快贷”、“网贷通”、“线上供应链融资”等产品，农行“普惠金融大脑”，交行开发“线上优贷通”、“线上税融通”等全线上标准化小额信用贷款产品，以及建行面向小微企业的“惠懂你”手机移动端平台，华夏银行(600015,诊股)运用互联网金融合作平台数据、小微信贷业务由7个工作日缩短至1分钟，此外，就是网商银行“310”贷款模式（3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预）。
据上述白皮书，截至2018年末，网商银行“310”贷款模式累计服务小微客户1277万户，户均贷款2.6万元，平均贷款期限107天。胡晓明介绍，截至2019年6月21日，该行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款。
蚂蚁金服董事长井贤栋介绍，上述1700万小微经营者中近8成从事服务业，比如小餐馆、水果铺，这些为大家所熟知的路边摊主，89%分布在三四五线城市、是下沉市场爆发出增量红利的重要基础；45%贷款需求为5万元以内；平均每笔贷款使用107.8天；每年贷款7.6次，需要更灵活更高频的金融服务。
在国标口径下，国有大行和股份制银行的普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元（含）以下；此外，央行针对小微贷款还有一个定向降准后的认定，即单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款；而相比之下，网商银行的户均授信却仅为3万元。
也因此，在业内人士看来，“在它这里，跟之前金融机构不同的是，消费贷、经营贷的边界被打通了。”
“今天对于网商银行，对于支付宝，就是希望建这样的一套信贷的灌溉系统。在这个过程中，我们把支付作为重要的平台，有了支付可以获取很多小微企业的经营数据，通过这些数据，可以让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期。通过支付宝的客户端和网商银行的客户端，我们把柜台延伸到了客户手里。”胡晓明告诉记者，中国金融业供给侧改革需要更多专业化、差异化、分类化的垂直服务，而以技术为手段、数据为资源，遍布中国角角落落的“灌溉系统”就建起来了。
“310”模式已复制到50家金融机构
2018年6月初，网商银行曾称，小微贷款商户每笔贷款平均运营成本仅2.3元，其中2元还是计算和存储硬件等技术投入费用，且准时还款率99%以上；今年3月末，该行高管向券商中国记者透露，“随着大数据和云平台技术完善、风控系统更加成熟，实际运营成本比2.3元/笔更低。”
据网商银行此前介绍，低于同业的不良率、短回款周期、高资金运转效率，确保了非常低的贷款资金运营成本；另一方面，是向风控要效益、向基于AI的运营能力要效率。去年开始，网商银行向同业输出技术。
在具体的合作模式上，据网商银行行长金晓龙介绍，一种是共同发现客户，在法律法规允许的前提下补足一些数据，让大家对客户的画像更加精准，对客户的认知、精准营销和触达；第二个为客户提供联合贷款，以及贷款以后形成的资产在更多金融机构之间流转，甚至在贷后管理方面、线上线下互相发挥优势和长处，让信贷管理更加高效，合作可以是全周期、全流程、全方位，包括提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务。
“把网商银行的‘310’模式以及客户的识别、获取、营销以及风险前端的判断贷入实时判断，包括贷后资金管理以及资金的路由、资产的交易，我们已经把整套能力模型化、系统化和产品化，通过这样的平台搭建，可以让一些中小金融机构‘拎包入住’。”网商银行行长金晓龙告诉券商中国记者，该行“310”模式向同行开放，当前已复制到50家金融机构，未来还将继续向更多金融机构开放。
而据井贤栋透露，目前网商银行在经验出海方面已有探索，其310模式已经推广到巴基斯坦的电子钱包Easypaisa，现在孟加拉、泰国等地也在寻求合作。
“中华经济网”的新闻页面文章、图片、音频、视频等稿件均为自媒体人、第三方机构发布或转载。如稿件涉及版权等问题，请与
我们联系删除或处理，稿件内容仅为传递更多信息之目的，并不代表认同其内容数据或观点的真实性。
- 声音提醒
- 60秒后自动更新
中华经济网 http://www.newsce.cn/shangye/shangyeguancha/15540869768927.html 华夏晚报网 http://www.hdaily.cn/a/201904/2019040124982.html 财经新闻网 http://www.chnews.net/article/201904/59359.html 西北新闻网 http://www.xc27.com/finance/cjpl/2019-04-01/37335.html 中国金融网 http://www.chinajrw.net/news/040130619.html 中国西财网 http://www.xc07.com/Html/?20383.html 每日经济网 http://www.mrjjc.com/news/20190401/95305.html 百家新闻 http://baike.newsce.cn/hnews/2019040114502.html 第一产经网 http://www.c-jw.com/chanjing/redian/2019-04-01/27245.html MSN财经 http://www.msnnews.cn/finance/gd/155408684566037.html
10:5412月12日，双十二来临之际，《南方周末》的一篇报道就解开了不少人的困惑，南极人品牌所有商品均不自己生产，品牌的拥有方南极电商只是品牌的运营方和吊牌的出售者。网上的南极人店铺有多少呢？目前南极人旗下全品牌授权经销商有846家，合作经销商3427家，授权店铺4442家。从2018年年初至今，南极人已经14次被国家质监部门及地方消费者协会拉入不合格产品黑名单。这样的滥授权，会不会毁掉南极人这个品牌？
01:44带你深入解读电竞椅--看得见的外观，看不见的材质
00:31央行连续第十四个交易日不开展逆回购操作，今日无逆回购到期。
08:00【黑田东彦：日本央行需要维持宽松政策一段时间】日本央行已经做出调整，以灵活地解决副作用和长期收益率的变化。央行在7月政策会议的决定中明确承诺将利率在更长时间内维持在低水平。（日本静冈新闻）
08:00澳洲联储助理主席Bullock：广泛的家庭财务压力并非迫在眉睫，只有少数借贷者发现难以偿还本金和利息贷款。大部分家庭能够偿还债务。
08:00【 美联储罗森格伦：9月很可能加息 】美联储罗森格伦：经济表现强劲，未来或需采取“温和紧缩”的政策。美联储若调高对中性利率的预估，从而调升对利率路径的预估，并不会感到意外。
08:00美联储罗森格伦：经济表现强劲，未来或需采取“温和紧缩”的政策。美联储若调高对中性利率的预估，从而调升对利率路径的预估，并不会感到意外。
08:00美联储罗森格伦：鉴于经济表现强劲，未来或需采取“温和紧缩的”政策。
08:00印尼央行：预计2019年经济增速在区间低端。
08:00【印度官员：央行必要时将干预卢比汇率】外媒援引印度官员表示，印度政府对卢比的下跌感到担忧； 央行必要时将干预卢比汇率。驻：印度卢比兑美元周一一度下跌1.2％，创下一个月以来的最大跌幅，跌到72.5587的纪录低点，并引领亚洲新兴市场货币下跌。
08:00【人大教授：社保新规若严格执行 企业负担将增长50% 】人大财政金融学院副教授马光荣表示，如果现有参保职工严格按照实际工资作为缴费基数，同时法定缴费率严格按照28%执行的话，整个企业部门的社保缴费负担上升50%左右，企业的用工成本会上升7.5%，企业的利润会下降8.2%。短期之内，因为工资有黏性，所以社保费负担的上升主要由企业承担；但是中长期看的话，用工成本上升导致部分制造业企业可能会出现外迁，工人工资会下降。
08:00新华社援引专家分析认为，８月份菜价、肉价波动，主要是季节性因素所致，后期食品价格、服务价格、工业消费品价格仍将保持温和水平，通胀压力没有明显增加。
08:00【洪磊：税收制度是私募基金健康发展的保障】中国证券投资基金业协会会长洪磊表示，税收制度是私募基金健康发展的保障。应当坚持税收法定原则，遵循《基金法》确立的基金属性和税收法律确定的规则，全面审视和调整基金行业税收政策。在私募基金税收征管过程中，应当明确区分作为管理人的合伙企业和作为基金产品的合伙企业，依合伙企业不同收入的性质，准确适用税种和税率。（中证报）
08:00欧盟首席英国退欧事务谈判官Barnier：在未来6到8周达成脱欧协议是“现实的“。
08:00
