香港首批虚拟银行牌照来了：众安、京东拨头筹

　　千呼万唤始出来。

　　3月27日，香港金管局宣布，金融管理专员已根据《银行业条例》向 Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行，牌照于今日生效。

　　其中，Livi VB为中银香港(港股02388)（控股）、京东数科及怡和集团成立的合资公司；SC Digital Solutions为渣打（香港）、电讯盈科(港股00008)、香港电讯及携程金融成立的合资公司；众安虚拟金融由众安在线及百仕达集团合资成立。

　　而此前呼声较高的蚂蚁金服、腾讯旗下的财付通、平安保险旗下的壹账通并不在首批名单中。对此，蚂蚁金服和腾讯方面相关负责人均对《国际金融报》记者表示不予评价。

　　牌照含金量高

　　按照香港金管局官方定义，虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

　　与中国内地的互联网银行不同的是，在虚拟银行牌照下，机构除了传统银行的三大业务“存、贷、汇”之外，还可以尝试理财、保险、黄金等互联网创新业务，足见牌照的含金量。也难怪中银香港在公告这一消息时用到了“欣然宣布”等字眼。

　　根据香港金管局新条例规定，虚拟银行的申请需要满足香港《银行业条例》及《银行业（资本）规则》中的相关规定，包括申请人最低3亿港元的资金要求。

　　因此，在严格的审核要求下，能够满足条件的虚拟银行牌照获得者，多为传统银行金融机构或科技巨头。

　　而此次获批的三家公司都有实业、金融与科技三方背景。

　　中银香港表示，相信三方设立虚拟银行价格将促进香港发展普及金融并进一步提升客户体验，也将有助于推动香港金融科技和创新，助力香港银行业迈向智慧银行新纪元。

　　谈及未来目标，众安国际总裁许炜表示：“我们看好香港作为国际金融中心和商业枢纽，以及其作为国家‘一带一路’倡议和大湾区战略的核心地位，在此推出网上银行服务是众安在港业务的重要第一步。我们将致力于为香港金融发展作贡献，并以香港为起点，将来服务来自全球各地的用户。”

　　渣打银行（香港）方面表示，其与电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合营公司将会结合各合作伙伴的优势，涉足更广阔的客户群，重新定义香港的银行体验：将虚拟银行与其他服务融合，提供给电讯盈科、香港电讯和携程广大的客户群；在单一平台提供一系列的零售金融服务和产品及合作伙伴独有的电信、娱乐和旅游服务；为客户提供切合其状况、兴趣和需要的个人化服务；随时随地实时开户及申请金融服务。

　　料6至9个月内推出服务

　　据中新社报道，香港金管局副总裁阮国恒在当天举办的传媒简报会上表示，预计各公司将在6至9个月内推出虚拟银行服务。

　　问及之后的具体业务开展计划，众安方面对《国际金融报》记者表示，预计将在未来6至9个月内上线并推出首批ZA“用户共创”模式服务，这也意味着首批由用户参与设计的金融产品有望今年内在香港市场推出。

　　据了解，众安国际在获发虚拟银行牌照同时发布了旗下品牌“ZA”，首推用户共创模式，现已正式接受首批用户注册，香港市民只要在网站注册，便可以及时了解ZA的最新筹备进展。注册用户即可成为ZA的种子用户，有机会直接参与ZA后续的新产品开发和流程设计过程。

　　许炜称，在过往的金融产品设计过程中，用户无法提供回馈及参与其中。众安希望邀请用户一起改革传统的金融产品设计流程。在符合香港严谨金融监管框架的前提下，增添互联网互动元素，让金融产品体验更人性化。

　　除了此次已经获批的虚拟银行牌照，众安似乎对香港虚拟保险牌照也“势在必得”。3月6日，香港《明报》报道称，众安在线料获发香港虚拟保险牌照。并称，本轮香港虚拟保险牌照审查只余下众安在线、亚洲保险和香港初创企业OneDegree三家，其他申请在此轮已终止。

　　据悉，截至去年8月31日，香港金管局共收到33份虚拟银行申请，当中11家申请人未能就某些关键项目提交足够资料。局方从剩余22家申请人中甄选8家作下一轮详细尽职调查，最终上述3家成功获得发牌。香港的持牌银行数目将增至155间。

　　阮国恒表示，审批准则包括申请人的业务计划是可信和可行的，能够提供新客户体验，以及申请人已建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划等。

　　他指出，金管局正积极处理其余5份申请，目前进展良好，当中已有“非常接近完成”的申请人，很难预料下次发牌时间，也没有设置发牌数量上限，局方将使用“尽快”的心态以及“尽全力”的方法去处理申请。

　　对于是否会与传统银行形成激烈竞争，阮国恒称，虚拟银行的竞争手段更加看重优质、容易及全面的客户体验及服务，推出后或多或少会与传统银行有竞争，但相信是市场能够接受的竞争。