优化关闭通道 多银行为小额双免打补丁

　　央视“3·15”曝光“银联银行卡小额免密免签功能默认开通”问题后，多家银行近期发布提示公告、优化关闭功能。3月26日，据北京商报记者不完全统计，已有工行、农行等不少于8家银行在官网发布关于小额免密免签业务的公告，就默认开通原因、关闭服务等内容进行告知。另外，工行表示将于4月15日起借记卡小额免密免签业务可通过客服电话关闭。专家建议，未来银行应在新户开卡阶段加强告知服务。

　　3月25日，农行发布公告称，小额免密免签是基于IC卡技术所诞生的服务，IC卡技术的安全性已经过行业实践并被广泛认可，欺诈率在各种支付方式中最低，因此该行将该功能作为银联IC卡的功能之一，在卡片开卡时同步开通。如无需“小额免密免签”业务，借记卡客户可通过网点、手机银行、网上银行、电话银行关闭，信用卡客户可通过拨打客服热线关闭。

　　不止农行一家，工行、招行、华夏银行(行情600015,诊股)（8.100, -0.08, -0.98%）、中信银行(行情601998,诊股)(港股00998)（6.100, -0.05, -0.81%）、光大银行(行情601818,诊股)（4.000, -0.02, -0.50%）、广发银行、邮储银行(港股01658)等多家银行近期也发布通知，就“小额免密免签”业务的开通原因、使用渠道和方式、使用限额以及关闭渠道进行了告知。

　　值得一提的是，有些银行对小额免密免签的关闭服务进行了优化。工行宣布将于4月15日起，该行借记卡持卡人可通过客服电话关闭该功能，而此前只能通过营业网点、网上银行关闭或恢复开通该功能。对于工行信用卡持卡人，可通过客服电话、发卡机构营业网点、网上银行、手机银行关闭或恢复开通该功能。

　　市场也对银行卡默认开通这一“霸王条款”提出质疑。对此，银联在3月16日的声明中表示，小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。

　　在苏宁金融研究院特约研究员黄大智看来，客观而言，银联将“小额免密免签”认定为是银行卡基础功能之一，与取现、转账等功能具有同等地位，无需征得每一个用户同意，只需公告即可。

　　不过，麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，根据银联公告，银行卡小额免密免签已在官网公告等多方渠道对用户进行告知，但现实情况是，对于动辄成千上万字的格式条款，用户未必有时间逐字查看，因此，对于小额免密免签这样的重要内容，建议突出强调、重点告知，以便用户更加高效地理解。

　　事实上，中国银联于2015年就正式推出了小额免密免签业务，但是普通持卡人对这一功能却是半知半解。对此，银联方面在声明中表示，将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。

　　多位分析人士指出，银行应主动与用户沟通，进行科普知识教育。黄大智表示，对于新功能，银行应该更主动地与用户进行互动沟通、教育用户，彼此形成良好的互动模式。并在开通闪付功能时，明确告知客户，或获得用户的授权，将选择权交给用户。苏筱芮进一步建议道，对于持卡人而言，应定期对银行卡的各项开通功能进行梳理，并保持对交易账单、消费记录的敏感度。