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以土地制度改革为牵引 加强商业银行支农力度
2019-03-23 10:35:26 来源：证券日报
2019年中央一号文件中有关承包土地、林权、宅基地等农村土地政策的诸多新提法、新表述，凸显了以土地制度改革为牵引，加强商业银行支农力度的基本思路，也是从制度供给层面，试图在农村金融领域减少无效、低效供给，增加有效、高效供给，改善农村金融供给结构，提升农村金融资源配置效率，提高农村金融供给满足金融需求的能力。这些重大的改革探索，将有助于促进乡村振兴和脱贫攻坚。
第一，稳定土地承包关系，深化土地承包三权改革。
首先，稳定的土地承包关系是实现农村发展的重要前提。2019年中央一号文件在与2018年保持一致的基础上，继续提出研究出台配套政策，指导各地明确第二轮土地承包到期后延包的具体办法，确保政策衔接平稳过渡。此次表述不仅维持了政策的连续性，更是对中央十九大报告中关于第二轮土地承包到期后再延长30年的贯彻落实。
其次，确权登记颁证有利于明确土地承包经营权归属，依法确认农民对承包土地占有、使用、收益、抵押、担保的权利，为解决土地承包经营纠纷、维护农民土地承包合法权益提供强有力的法定依据。目前我国农村土地承包经营权确权登记已经基本完成，这不仅保护了农民的基本权利，也为后续土地承包经营权流转打下了坚实基础。
再次，土地承包经营权流转对农村经济发展具有重大意义。预计未来政策走向依然会进一步深化农村土地制度改革，全面围绕落实土地集体所有权，稳定农户承包权，放活土地经营权、实现土地承包经营权抵押融资。商业银行作为服务“三农”的重要组成部分，可以在确权颁证地区积极开展土地承包经营权抵押融资。土地抵押金融服务应以家庭农场、专业大户和农民专业合作社等规模经营主体为重点。此外，可以以合作社作为融资中介，提供相关信息、贷前征信、价格评估、贷后风险处置和整体授信。
第二，扩大林权抵押贷款，积极推进集体林权制度改革。梳理以往中央一号文件，对林权政策的规定主要体现在确权、流转和抵押融资等方面。
首先，关于林权确权，2008年“1号文件”首次提出在坚持集体林地所有权不变的前提下，将林地使用权和林木所有权落实到户。随后2009年“1号文件”又提出用5年左右时间基本完成明晰产权、承包到户的集体林权制度改革任务，提高林权证发证率和到户率。根据2017年全国深化集体林权制度改革交流会资料显示，目前集体林权确权工作已经基本完成。
其次，关于林权流转，此前中央一号文件提出完善集体林权制度，鼓励发展家庭林场、股份合作林场。此项政策预计将吸引社会资本、民间资本等多种资本参与林业建设。
再次，关于林权抵押融资，2013年提出扩大林权抵押贷款规模，完善林业贷款贴息政策。根据国土资源部关于推进2018年林权抵押贷款有关工作的通知要求，到2020年在适合开展林权抵押贷款工作的地区，林权抵押贷款业务基本覆盖，金融服务优化。
预计未来政策走向将继续围绕明晰林木所有权、放活经营权、落实处置权展开。此外，也会出台相应优惠措施扶持开展符合林业特点的融资业务。商业银行未来可开发适合当地林业经营的贷款品种，适度提高林权抵押率，贷款期限与林业生产周期相适应。开展林权直接抵押贷款、林权流转交易贷款、林权流转合同凭证贷款和“林权抵押+林权收储+森林保险”贷款等模式。
第三，开展农村宅基地融资，稳慎推进宅基地制度改革试点。对比历年农村宅基地政策，2019年中央“1号文件”提出了更高的要求。
首先，关于农村宅基地确权登记，2017年提出统筹协调推进宅基地制度改革试点，全面加快“房地一体”的农村宅基地确权登记颁证工作。2019年政策不仅与以往保持了一贯连续性，而且提出完成截止时间点。2019年要加快推进宅基地使用权确权登记颁证工作，力争2020年基本完成。宅基地确权登记主要包括房屋所有权证和宅基地土地使用证。
其次，关于农村宅基地融资，以往政策着重于在保障农户宅基地用益物权前提下，逐步开展小范围试点。2014年提出选择若干试点，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让；2018提出完善农民闲置宅基地和闲置农房政策，探索宅基地所有权、资格权、使用权“三权分置”，落实宅基地集体所有权，保障宅基地农户资格权和农民房屋财产权，适度放活宅基地和农民房屋使用权。2019年肯定了以往试点取得的效果，但并没有做出具体详细的政策部署。2019年要在农村宅基地拓展改革试点，丰富试点内容，完善制度设计，抓紧制定加强农村宅基地管理指导意见。
根据《全国国土规划纲要（2016-2030年）》，我国仍将维持农村宅基地在集体组织成员内部间分配和流转的现状。预计未来农村宅基地流转仍会有诸多限制。政策走向依然会围绕农村宅基地管理和融资抵押展开，商业银行可以在宅基地确权颁证地区积极开展宅基地抵押贷款业务，重点在于制定农村集体土地基准价格，建立动态调整的宅基地基准地价体系，为后续的抵押贷款提供参考依据。
（作者系中原银行(港股01216)博士后工作站博士后）
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