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发展市场化征信正当其时：征信体系影响个人的钱袋子
2019-03-11 10:35:08 来源：金融时报
市场化征信机构未来将面临更有利的发展环境。3月10日，央行副行长陈雨露在两会记者会上回答记者有关提问时表示，我国首家市场化的个人征信机构——百行征信有限公司，经过一年多的筹备已经签约接入了600多家机构的信用信息，并于今年1月份正式推出了个人信用报告等3项征信服务产品，实现良好开局。
“人无信不立，业无信不兴”。信息不对称是造成金融风险的主要原因，征信行业的出现则为解决信息不对称提供了有效方式。我国征信体系建设从信贷征信起步，主体是人民银行征信中心负责的国家信用信息基础数据库，立足于细分市场的市场化征信机构近几年才开始逐步发展，但其相对于政府征信的差异化特征已经显现。具体来看，在数据来源上，它们可以归纳更加丰富的数据口径，收集更全面的互联网信用信息；在服务方式上，它们可以提供更加深入、专业的征信产品，满足征信业务的多元需求。
“政府+市场”双轮驱动是我国征信业的发展模式。目前来看，政府“这只手”的发展已经相当完备，国家信用信息基础数据库已经接入3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。每天查询这个系统的有555万人次个人信用报告和30万人次的企业信用报告。但针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场化征信机构却尚不成熟，需要加快发展。特别是随着“互联网+”模式的兴起，互联网金融平台和消费金融平台应运而生，大量网贷信用信息数据和其他能够侧面反映信息主体信用状况的数据亟待被挖掘利用，在提供差异化和场景化征信服务方面，市场化征信被寄予厚望。
“让市场征信服务这个轮子能够越来越强、越来越大。”对市场化征信机构的发展，央行始终持鼓励和支持的态度。目前，企业征信市场上已经涌现出一批新兴市场化机构，启信宝、企查查、天眼查等基于公开数据的网络信用信息查询平台正在这片新兴蓝海里积极角力。2018年5月，百行征信应运而生。这是央行批准的我国第一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，市场化的个人征信业迎来里程碑。
市场化征信机构的蓬勃发展，必将对传统政府征信形成有益补充。政府背景的征信主要是从税务、社保、公积金中心等政府部门和事业单位获取公共数据，而市场化征信机构则既从政府获取企业纳税、缴纳公积金等数据，也通过其他渠道搜集数据，如电商平台获取电商交易信息等，这些征信数据可以相互补充、交叉验证，还原企业或个人的“立体画像”，提高金融机构对信贷风险的判断力。
在社会信用体系建设大框架下，建立完善的征信体系将直接影响我们每个人的“钱袋子”。企业诚实守信，贷款就应获得更低的利率，产品也应获得更多渠道的优先权。从个人端来说，诚实守信积累良好的信用记录，在一些互联网消费场景，可以作为押金使用，从而把信用资产化。两会期间，亦有多位代表委员呼吁健全社会信用体系、推行信用监管、加快诚信制度建设。相信伴随诚信建设的逐步完善，中国经济的运行成本将进一步降低，市场也将更具活力。
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