政府工作报告首提发展社区银行 与你想的概念可能不一样

　　3月5日，政府工作报告提出，以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。

　　这是继2018年底中央经济工作会议之后，政府工作报告首次提出要发展这两类银行。

　　决策层对社区银行的重视也引发市场和银行业内人士的关注。一位股份行分行的副总经理告诉记者，最近他还特意买了有关社区银行相关内容的书籍进行研究，以求更好理解社区银行的概念并为下一步开展业务做准备。

　　在中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员董希淼看来，不少人将社区银行等同于此前社区支行是不准确的。他认为社区银行是一种银行类型，是法人机构，一般而言，只要是客户对象主要面向中小企业和个人客户，这样的银行就可以纳入“社区银行”范畴。

　　不一样的社区银行

　　今年的政府工作报告首提发展民营银行和社区银行，引发市场和业内人士重视的同时也对社区银行的概念进行了更为深入的探讨。

　　去年以来民营企业特别是小微企业融资问题备受关注，中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员董希淼认为决策层对于民营银行和社区银行的强调，是为了大力发展中小银行、增加金融供给主体，有助于填补我国大型金融机构无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融机构体系，改善金融服务不充分、不均衡等状况。在此背景下，对于社区银行的概念亟待厘清。“社区银行”这一概念源于美国，它是指在一定地区的社区范围内，以存贷汇兑等传统业务为主，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和家庭客户的中小商业银行。与大型银行相比，社区银行组织架构简单、面向特定区域和客户、服务便捷灵活。董希淼指出不少人将社区银行等同于社区支行是不准确的。他认为社区银行是一种银行类型，是法人机构，一般而言，只要是客户对象主要面向中小企业和个人客户，这样的银行就可以纳入“社区银行”范畴。

　　按照此标准，他认为我国规模较小、业务简单的城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行等都可以是社区银行，甚至部分民营银行也可以算作社区银行。

　　因此，董希淼认为，结合我国实际情况，未来我国的社区银行应重点突出以下几个方面：

　　第一，资金吸纳和运用立足社区。大中型商业银行吸收资金和运用表现为更强的逐利性，吸收的本区域存款往往优先满足大型和高端客户的金融需求，资金跨区域交叉运用十分常见。而社区银行的经营原则是“取之于当地，用之于当地”，为当地经济发展提供金融支持，更多地体现出社会服务的功能。

　　第二，组织结构简明高效。美国社区银行一般采取直线职能型组织形式，按照职能划分成若干部门，而每一个部门均由公司高层领导直接进行管理，中层管理人员较少，管理链条大大缩短，决策效率高。它们通常不在社区之外设立分支机构，由于运作都在本地，较熟悉本地情况，金融产品开发和调整耗时较短，能及时响应市场需求。这也为我国社区银行的发展提供了重要借鉴。

　　第三，金融服务相对个性化。当前我国商业银行产品和服务普遍同质化。美国社区银行往往与社区居民和小企业客户关系密切，往往为它们定制特色化金融服务。比如，社区银行在审批小企业和家庭客户贷款时，除了财务指标等“硬信息”以外，还可以将借款人的性格特征、家庭构成、日常开销等信息纳入考量范围，有助于解决小企业财务管理欠规范、可供抵押资产少、抗风险能力不强等问题。

　　第四，市场定位体现差异化。美国社区银行以社区内居民家庭、中小企业和农户作为主要的服务对象。虽然美国社区银行资产仅占全美银行总资产的20%，但支持了几乎60%的小企业贷款。我国社区银行发展的方向，应是通过服务大中型银行无暇顾及的中小微企业和大众客户，填补金融市场空缺，这才是社区银行赢得发展空间和核心竞争力的关键。此外，美国社区银行服务收费往往也有竞争力。

　　抢占“最后一公里”的社区支行

　　目前银保监会并未对社区银行进行明确定义。联讯证券统计，如果以支行级别以下的分支网点作为社区银行的标准，包括商业银行、农业合作银行、城市信用社和农村信用社的分理处、办事处、营业所、储蓄所、其他储蓄机构和邮储代理营业所，截至2019年1月 2日我国共有持牌社区银行59284家。

　　一位股份制银行人士告诉记者，在操作中，银行实际上就是把社区支行当做社区银行在探索。在受利率市场化及信贷脱媒冲击背景下，2013年起，全国性商业银行开始致力社区支行建设，包括民生银行(行情600016,诊股)、兴业银行(行情601166,诊股)、平安银行(行情000001,诊股)等股份行大力布局这样的社区银行，以争夺存款及客户资源。

　　为规范股份制银行大批量开设社区银行的做法，2013年原银监会办公厅印发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》将社区支行、小微支行定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。银保监会数据指出，截至今年2月底，股份制银行共设立5147个小微支行，社区支行。

　　按照规定，社区支行、小微支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机办理，社区支行不办理对公业务，从事的个人业务主要包括吸收个人存款，发放个人贷款，办理个人国内外结算，从事个人银行卡业务，代理收付个人款项等。社区支行和小微支行主要为解决银行服务半径不足的弱点而设立，大部分社区支行是由二十几平面积的店面，加上几台ATM机和一两名员工组成。

　　联讯证券首席经济学家李奇霖认为社区支行的“先天”优势往往没有“下沉”为针对居民的精细化产品和服务，没有形成足够的差异化和深度化的竞争优势，在线上支付和线上存储的趋势中逐渐失去作用，以往购买理财产品，缴纳水电费等社区支行的核心业务现在都已经逐渐被线上平台代替。

　　记者按照地图标记随机走访了北京的一些社区支行网点，发现前来进行业务办理的客户人数较少，周边居民对网点的服务评价不一，有部分网点已经“关店”。值得注意的是，很多居民对社区支行能够办理个人业务的范围不清楚。一位前去社区支行办理业务的郭先生说：“到了网点，才发现这里不能办理人工现金业务，还是得往支行跑一趟。”

　　据记者不完全统计，截至3月8日，今年以来各地银监局发布的关于社区支行开业和终止营业批复，共注销了包括中信银行(行情601998,诊股)、民生银行、光大银行(行情601818,诊股)、浙江泰隆商业银行等17家股份行和城商行全国多地的120家社区支行，共批复32家社区支行开业。

　　其中，中信银行在京的3家社区支行终止营业；民生银行在包括成都、大连、济宁等多地的27家社区支行终止营业，新设3家社区支行；光大银行在南宁、重庆、上海等地的17家社区支行注销，新设2家社区支行；平安银行注销多地的8家社区支行，新设5家社区支行。

　　李奇霖认为，目前社区支行存在网点分布不合理、选址不科学，服务和产品没有差异化，只是普通物理网点的延伸，社区银行和大型网点之间没有协同，各自为政等问题。他指出，社区支行的扩张可以便利周边居民的生活，让更多人可以享受到基础金融服务，但其数量是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，那么这个银行就可能面临被裁撤的危险。

　　他认为，轻型化、精简化、智能化、自动化、亲民化、精细化等是社区银行的发展方向。

　　目前已经有股份行开始逐步向这样的方向迈进，平安银行的工作人员告诉记者，目前银行内部不常使用社区支行的概念，而是提倡零售智能新门店。平安银行2018年年报指出，要“线下复制推广‘轻型化、社区化、智能化、多元化’的零售智能新门店，成为集团客户综合金融流量入口”。