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支付通道成本上涨 信用卡三方平台还款免费坚持多久
2019-03-04 14:15:07 来源：经济观察报
继微信之后，又一家支付巨头——支付宝宣布要对信用卡还款收费。
支付宝宣布自3月26日起，由于信用卡还款服务的综合经营成本上升，为了持续提供更优质的服务，个人用户通过支付宝给信用卡还款每月有2000元免费还款额度，超过部分将按照0.1%收取服务费。
两大支付巨头对信用卡还款收费后，对一些免费额度更大或者仍然坚持对用户所有额度采用免费政策的第三方支付机构、信用卡管理软件来说无疑是利好。这些平台之所以愿意承担信用卡还款的成本，利用免费或者补贴政策留存这部分有价值的用户，无非是借此获取客户，提高用户粘性，进而增加用户在平台其它盈利业务上的消费。
不过，诸如51信用卡(港股02051)、苏宁金融等机构人士向记者坦诚，由于监管政策调整、用户数量激增、其他竞争对手实施收费、发卡侧银行的价格提升等原因，在信用卡还款方面的通道费用在进一步上升。
那么，信用卡第三方还款免费还能坚持多久？
通道成本上涨
对于收取服务的原因，支付宝在公告中称，是因为“信用卡还款服务的综合经营成本上升，为了持续提供更优质的服务”。去年7月份，微信发布公告要对所有信用卡还款进行收费时，提出的理由是“因每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。”其实，支付宝所谓的“综合经营成本上升”，主要也还是来自于通道费。
支付通道费是什么？第三方支付平台与银行合作让其提供扣款通道，第三方支付机构是要付费使用的。在网联诞生之前，第三方支付都是走代扣通道的。网联成立之后，监管要求第三方支付公司不得与银行直连，都必须接入网联等清算组织，代扣通道由此关闭。目前很多银行已经彻底断了第三方支付公司的代扣通道，代扣通道被关闭后，原来使用代扣业务平移到网联的协议支付上。与代扣支付相比，协议支付同样具备被动扣款的功能，也适用于各种重复多次付款的业务场景；不同之处在于协议支付强调用户需要签约并完成绑卡授权，在支付中也需要用户授权（验证码），第三方支付机构才有权利通过网联 （银联）将用户在银行卡中的钱划走。“没接入网联之前，代扣通道的成本很低的，我们也愿意去做这种用户补贴，但接入走协议支付之后通道成本就上涨了。”一位上海第三方支付机构相关负责人对记者表示。不过对于成本具体上涨了多少，他并不愿意透露。
在还信用卡常用的工具中，除了传统的银行APP、微信、支付宝之外，还有一些支付机构APP和信用卡管理软件，例如云闪付、平安壹钱包、京东金融、苏宁金融、51信用卡、随手记和挖财等。其中苏宁金融人士向经济观察报记者表示，由于监管政策调整，用户数量激增以及其他竞争对手实施收费等原因，苏宁支付在信用卡还款方面的通道费用进一步上升。
断直连后，第三方支付机构备付金的集中存管让支付机构失去了和银行就利息收入和通道费率等问题谈判的“筹码”。集中存管后，央行不对支付机构备付金支付利息，支付机构无疑少了一块收入。更重要的是与银行议价权的消失，银行失去了备付金存款，也就没有动力在通道手续费上让步了。
“目前我们主要采取与第三方支付公司合作以及银行直连等模式为用户进行信用卡还款。在行业内整体通道费用上涨的趋势下，我司的通道成本也有所提高，通道成本的提高，主要是发卡侧银行的价格提升所致。”提供信用卡还款、管理等综合金融服务的51信用卡的相关负责人对经济观察报记者表示。
免费考量
断直连和备付金集中缴存的“威力”不仅影响到了支付宝微信信用卡还款的收费政策，一些支付平台也进行了相关的调整，当然免费额度的空间要比前两大支付巨头要大。
多位支付行业人士对经济观察报记者表示，这在某种程度上而言对支付机构、信用卡还款软件而言是利好的。例如平安壹钱包自2019年1月实行新的用户信用卡还款规则，对绑定信用卡的用户提供每人每月一万元的免费还款额度，对未绑定信用卡的用户提供每人每月2000元的免费还款额度。
而51信用卡管家平台的信用卡还款免费额度是2万元/月，超过部分将按照0.1%收取服务费，截至目前，公司暂未有调整上述免费额度的计划。据记者了解，大部分51信用卡的用户都不会超过这个免费额度。
苏宁金融、京东金融和随手记等平台是免费政策的践行者。“我们之所以坚持免费，主要还是出于维护用户体验，为用户提供全场景的普惠金融服务。当然，更多的用户喜欢、习惯地使用苏宁支付，为苏宁金融其他业务的拓展提供了可能，这也为苏宁金融的普惠金融战略持续实施提供了可行性。”苏宁金融方面对经济观察报记者表示。
有支付行业人士对记者表示，公司之所以愿意承担信用卡还款的成本，利用免费或者补贴政策留存这部分有价值的用户，目的是借此获取客户，提高用户粘性，进而增加用户在平台其它盈利业务上的消费，围绕这些人群赚钱，这正是屡试不爽的互联网商业模式。
如今，使用银行app上还他行信用卡还款也是免费的，但是银行会经常向用户推荐账单分期、现金分期等产品，而无论是信用卡账单分期，还是大额现金贷款，银行推销的目的都是为了让信用卡用户借款，从而赚取手续费。随着互联网金融的发展，支付宝、微信、京东、百度等巨头也采用类似银行的玩法，研发出了自己的现金分期产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条都类似于银行信用卡的分期业务。一些信用卡管理软件的“手法”也不例外，例如51信用卡，也是将利用补贴获取到的用户导向其提供的现金分期产品上。51信用卡2018年中期业绩显示，2018上半年，信贷撮合及服务费的收益为9.34亿元，占其总收益的73.2%，同比增长35.4%；信用卡科技服务费收益为1.16亿元，同比大幅增长156.2%。
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