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备付金集中交存大限已至 小型支付机构面临“生死考”
2019-01-15 10:35:11 来源：证券日报
昨日，支付行业迎来万亿规模客户备付金集中交存的大限。《证券日报》记者获悉，包括支付宝、腾讯财付通在内的第三方支付机构已完成100%集中交存等相关工作。
“备付金100%交存，一方面保障了清算效率，另一方面保障了备付金的安全，可以及时监测并处置非银行支付机构风险、维护金融安全，优化支付市场资源配置、提高清算效率、降低支付成本。”中金支付相关负责人对《证券日报》记者表示。
在业内人士看来，没有了备付金作为收入来源的第三方支付机构，在“断直连”的基础上，业务生态将迎来巨变，如何拓展收入来源、弥补盈利缺口是第三方支付未来面临的难题。
支付宝、财付通已完成交存
所谓备付金，现行《支付机构客户备付金存管办法》将其定义为“支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金”。
备付金集中交存相关工作始于2017年1月份，央行下发《实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，并明确规定客户备付金暂不计利息；2017年3月份，发布《支付机构客户备付金集中交存操作指引》，明确要求于2017年4月17日起开展备付金交存工作。
2017年12月份，央行发布《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》，提高支付机构交存比例要求，集中交存开始加速；2018年6月份，央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存央行。
这是央行第一次对备付金交存提出具体时间。根据央行要求，第三方支付机构“手握”的万亿元规模客户备付金，并撤销在商业银行开立的相关账户。
目前，监管规定的大限已至，据《证券日报》记者了解，多家第三方支付机构表示，已按监管要求完成相关工作。
支付宝相关负责人对《证券日报》记者表示，支付宝积极落实中国人民银行关于支付机构客户备付金集中存管和断直连等相关要求，到2019年1月14日，已经完成了断直连、备付金集中存管、备付金账户销户。
财付通相关负责人也对《证券日报》记者称，财付通积极支持央行对备付金的统一管理和规范。财付通已按照央行要求的进度，完成账户备付金100%集中交存央行的工作。他同时强调，“财付通是第一家接入网联的支付机构，截至目前，已100%实现支付请求通过网联、银联清算机构完成。”
同时，汇付天下相关负责人接受《证券日报》记者采访时称，汇付天下已完成备付金集中交存和销户工作。
中金支付相关负责人也表示，“在中国人民银行政策指导和银联、网联以及各商业银行的大力支持配合下，中金支付顺利完成了‘断直连’‘备付金集中交存’‘备付金销户’三项工作。”
据悉，富友支付也已经完成了备付金交存工作，其相关负责人对《证券日报》记者称，“富友支付完成了备付金集中交存的工作。央行给了支付机构准备和调整时间，对提前做好准备的支付机构来说，影响并不大。”
但对于第三方支付机构而言，备付金从支付机构手中“移交”，对行业及企业自身的影响无疑是巨大的。
“备付金利息收入被砍掉后，实际上支付机构丧失了很大一部分利润来源，而且会增加支付机构的成本。”有业内人士表示。
备付金集中交存对企业的收入造成了多大影响？也许可以从一些支付机构财报中窥探一二。
腾讯2018年中期报告显示，受备付金集中交存比例要求影响，支付服务提供商原先可获取利息收入的隔夜现金结余减少，该事项持续对腾讯的支付服务收入并在更大程度上对毛利率产生不利影响。“我们正致力于通过支付及相关金融服务活动中其他领域的各种商业化举措来减轻所受影响。”
中小支付机构面临生存大考
随着支付机构“躺着赚钱”模式不可持续，以及支付行业严监管的常态化，行业洗牌也在加速，一些支付机构相继退出行业。据不完全统计，2018年央行已经注销逾30张支付牌照。
在中国支付网创始人刘刚看来，“很大一部分支付机构全靠这个生存，特别是预付卡公司，将会直接导致他们关门停业。”他同时对《证券日报》记者强调，“备付金集中交存确实会让一批深度依赖备付金的中小支付机构濒临倒闭。”
某第三方支付企业相关负责人也对《证券日报》记者坦言，“备付金利息的减少，中小支付机构将面临困难。”
在“躺着吃利息”模式难以为继的背景下，支付机构将何去何从？
有业内人士表示，转型B端、拓展跨境支付、提供以科技为基础的多元增值服务，是支付行业未来转型的主要方向。
汇付天下相关负责人称，“汇付天下在未来将继续贯彻科技战略，同时致力大数据、人工智能、数字化服务能力的输出，以综合行业解决方案和金融科技增值服务与产业链各方协同共进，用技术、创新来推动支付行业发展，为商户赋能。”
“支付行业本质上也是互联网行业，同样存在赢者通吃的效应，头部机构利用自身强大的应用场景和流量，吸引了越来越多的C端用户，在移动支付领域所占份额超过93%，其他机构已经很难在这方面与其竞争。但相比C端市场，B端市场则机会较多，部分存在先发优势的支付机构从细分行业入手，做大、做深，还存在一定的机会。”中金支付相关负责人对《证券日报》记者称。
他同时认为，“由于目前支付行业要求断直联，将交易量切至网联，支付行业的通道质量及成本逐渐趋同，对中小支付机构是把‘双刃剑’，一方面可以解决中小支付机构缺少通道的情况；另一方面，处于行业优势的支付机构可以利用自身人才、服务、资金优势，增强自身竞争力，对中小支付机构进一步挤压。而中小支付机构则需要找准机会，结合自身优势，找准B端市场的细分市场，提高服务质量，使得自身能在激烈的竞争中赢得一席之地。”
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