政策护航 银行业助力民营小微企业破冰“三座大山”

　　2018年12月24日召开的国务院常务会议部署加大对民营经济和中小企业支持，决定取消企业银行账户开户许可。在此前的中央经济工作会议上，支持民营企业发展，为民营企业创造自由、平等、公平竞争的营商环境也成为2019年经济工作的要点之一。

　　可以说，支持民营经济发展成为贯穿2018年市场经济发展的“关键词”之一。

　　政策礼包频频出台

　　习近平总书记在2018年民营企业座谈会上充分肯定了我国民营经济的重要地位和作用，要求正确认识当前民营经济发展遇到的困难和问题，大力支持民营企业发展壮大，让民营发展有了“方向标”；国务院常务会议频频发声，以改革举措破除民间投资和民营经济发展障碍，进一步优化营商环境，则让民营经济发展有了落地的“培养基”。

　　习近平总书记强调，民营经济发展面临“三座大山”，即市场的冰山、融资的高山和转型的火山。金融在助力民营经济发展方面拥有不可或缺的重要地位，银行业更是各项政策落地的直接执行者，也是助力民营经济跨越“三座大山”的铺路者。

　　2018年以来，银保监会采取了多项精准有效措施，督促引领银行业深刻认识做好民营和小微企业融资服务的重大意义，切实解决政策传导“上热下冷”的问题，包括继续强化民营和小微企业等领域的信贷支持，特别是推动普惠型小微企业贷款投放增量扩面，努力实现贷款余额和户数的“两增”目标；督促银行业金融机构加强成本管理，落实服务收费减免政策，切实降低小微企业融资成本；进一步细化小微企业贷款利息收入免征增值税政策执行标准，引导银行业金融机构用好用足财税和货币政策。

　　银保监会主席郭树清近日明确表示，初步考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取3年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。

　　可以说，各项政策多管齐下、精准定位，让银行业内对于如何支持助力民营企业、小微企业发展有了更为明晰的目标。

　　由铺路者成为引路者

　　政策释放积极正面的激励信号，横向比较来看，银行业具体落地的规划措施可总结为“针对性强、可操作性强、时效性强”。

　　例如针对性方面，央行出台扩大MLF抵押品范围、推出民营企业债券融资支持工具等多种措施，加强“精准滴灌”；中国邮政储蓄银行印发《中国邮政储蓄银行支持民营企业指导意见》，表示2019年-2021年，新增的公司类贷款中对民营企业的贷款不低于1/3，民营企业公司贷款（含小企业贷款和供应链及贸易融资）增长不低于2000亿元；中信银行(行情601998,诊股)(港股00998)则出台专项民营企业授信政策和指导意见，继续加大民营企业授信支持力度，积极支持互联网、新能源、新材料、高端装备等战略新兴产业。

　　时效性方面，建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)专门针对小微企业设计开发大数据智能APP，通过线上简单测试，可即时测出贷款额度，2018年以来放贷已接近1600亿元；泰隆银行加强金融科技建设，推广PAD移动金融作业平台和信贷中台集中作业，2018年前三季度，实现PAD发放各类贷款业务21万笔，移动金融替代率达73%。

　　不过，虽然政策有一定提振作用，缓解民企融资的“紧信用”现状、释放相关政策效用仍需要时间。

　　此外，银行业在助力民营小微企业健康发展的角色，也由“铺路者”逐渐向“引路者”转变。2018年部分民营企业由于公司治理及经营问题陷入“寒冬”，本身就有需要进行结构调整和升级的方面，所以除激励外，银行业从发展战略、市场定位上，把民营经济、小微企业放在更重要的位置，尽可能降低民营企业、小微企业对抵押担保的过度依赖，更多地依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放更多无担保、无抵押的贷款。

　　改革探索并非易事。2019年，支持服务民营小微企业的银行业将有何创新战略，让我们拭目以待。